Неподъемная ипотека

Неподъемная ипотека: как вылезти из долговой ямы? — Публикации — город Рязань на городском сайте RZN.info

Неподъемная ипотека

Неподъемная ипотека: как вылезти из долговой ямы?

Что же делать и как действовать, если обстоятельства мешают расплатиться с банком.

Казалось бы, беря ипотечный кредит, заемщик стремится предугадать все форс-мажорные ситуации, которые могут помешать вовремя расплатиться с банком.

Понятно, что увольнение, проблемы с бизнесом, серьезная болезнь заемщика могут осложнить выполнение многих обязательств.

Что же делать и как действовать, если в такую ситуацию попали вы или ваши близкие?

Начнем с важных для понимания проблемы цифр. В целом по России в 2017 году выдали 1 086 940 ипотечных жилищных кредитов на сумму 2,02 триллиона рублей. Средневзвешенный срок кредитования составил почти 16 лет, а средневзвешенная процентная ставка — 9,79%. Просроченная задолженность достигла 54,6 миллиарда рублей.

Занимательная арифметика

Жителям Рязанской области в прошлом году выдали 9 786 ипотечных кредитов на общую сумму почти 15,4 миллиарда рублей. Погашать задолженность жители региона будут в среднем в течение последующих 16 лет. Средневзвешенная процентная ставка на начало этого года составила 9,92%.

Как следует из информационно-аналитических материалов Центробанка, «сложившиеся ценовые условия на рынке дают заемщикам хороший шанс снизить текущие процентные платежи по кредиту и уменьшить тем самым долговую нагрузку. Для банков программы рефинансирования также выгодны. За счет них кредитные организации могут расширить свою клиентскую базу, привлекая заемщиков с положительной кредитной историей».

С ростом ипотечных кредитов логично увеличивается задолженность, в том числе просроченная. В Рязанской области ее уровень достиг 176 миллионов рублей по кредитам в рублях и 43 миллиона — по кредитам в иностранной валюте. Годом ранее эти показатели составляли 163 миллиона и 33 миллиона соответственно.

Ловушки для отчаявшихся

Всем, наверное, попадались на глаза объявления о том, как отдельные юридические компании готовы прийти на помощь в сложной ситуации и списать все долги заемщиков. Законно и без рисков для клиента. Но что же мотивирует авторов таких объявлений прийти на помощь заемщику?

«Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных „пошлин“.

Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми раздолжнителями.

Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку», — пояснил интернет-изданию RostovGazeta руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

По его словам, схемы бывают совершенно разные, но некоторые из них давно известны. Наиболее популярными являются три:

  1. Плата за тишину. Скажем, условно за пять тысяч рублей вас больше не будут беспокоить коллекторы. Для этого вам нужно оставить заявление, что вы перекладываете на юриста обязанность общаться с кредиторами. Угроза для заемщика заключается в том, что его действительно больше никто не беспокоит, но это не означает, что о нем забыли и долг простили. Штрафы и пени продолжают расти.
  2. Полное списание. Такая услуга, как правило, обходится в небольшую сумму, которую по сравнению с многотысячным долгом изыскать заемщику не составляет труда. На деле же ничего не происходит. В лучшем случае юристы такой компании подают от вашего имени иски в суд, но дальше дело не идет. В худшем — и вовсе исчезают с вашими деньгами. Однако при таком раскладе и долг растет, и кредитная история портится.
  3. МММ-2018. Вам предлагают инвестировать 20% от суммы долга в супервыгодные финансовые инструменты, которые помогут погасить кредит.

Жертвой таких «решал» стал житель Липецкой области Олег:

«Я взял ипотечный кредит на покупку квартиры комфорт-класса в центре Рязани. Первые два года все шло гладко, но неожиданно меня подвел компаньон по бизнесу. Мне стало не до ипотеки: надо было срочно отдать деньги поставщику.

Когда уже начали звонить коллекторы, мне порекомендовали обратиться к одной предприимчивой даме, которая обещала сумасшедший процент от вложения сравнительно небольшой суммы. Через месяц я получил приличный доход от этой операции, почти полностью закрыл обязательства по бизнесу и, планируя получить сверхприбыль, отнес этой особе еще несколько сот тысяч.

Ни денег, ни „благодетельницы“ я больше не видел. Через полгода узнал, что ее задержали где-то в Липецкой области. Но от этого не легче».

Кто спасет заемщика?

Вместо того, чтобы искать пути, как избавиться от долгов, попробуйте обратиться в банк. В этом случае кредитная организация расценит вас как добропорядочного заемщика, и совместными усилиями вы найдете вариант, как гасить задолженность дальше.

Ваша задача — убедить кредитора в своей платежеспособности и намерениях погасить долг в будущем. Банк может либо предоставить отсрочку на пару-тройку месяцев, дать так называемые кредитные каникулы, либо реструктурировать долг.

В первом случае вам, к примеру, предложат некоторое время платить только проценты. Срок кредита не увеличится, но последующие платежи возрастут.

Во втором случае вы, по сути, подписываете новый договор с новыми сроками и, возможно, новыми ставками.

По словам Мамуты, многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего. Для заемщика это выгодно уже в том случае, когда новая процентная ставка ниже хотя бы на один процентный пункт.

Чтобы воспользоваться этой услугой, заемщику необходимо подать заявление в банк, собрать пакет документов на себя, на квартиру, в том числе заказав новую оценку недвижимости. Стоимость такой услуги составляет в среднем около 10 тысяч рублей, на переоформление может уйти один-два месяца.

При этом, поскольку ипотеку имеет право выдавать неограниченный круг лиц, этим нередко пользуются мошенники, маскирующиеся под те или иные финансовые организации.

В договорах они прописывают условия, которые загоняют людей в кабалу, устанавливая гигантские пени и штрафы в случае просрочки. цель таких участников рынка — вынудить клиентов отдать квартиру за долги.

Доказать свою правоту впоследствии практически невозможно.

В настоящее время Банк России и Минфин РФ разработали поправки в законодательство, которые позволят строго ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты — это будут исключительно поднадзорные Банку России организации и организации, определенные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Эта мера, по мнению экспертов, исключит возможность появления на рынке мошенников.

Банкротство от проблем не спасет

Вы также можете объявить себя банкротом, но надо понимать, что это не означает, что, как по взмаху волшебной палочки, вам спишут все долги. Чтобы погасить задолженность, вашу ипотечную квартиру выставят на торги.

Придется также оплатить услуги финансового управляющего, который будет улаживать все юридические вопросы с кредиторами. В среднем процедура банкротства может обойтись в 40-50 тысяч рублей.

При этом нужно понимать, что после процедуры банкротства кредитная история будет испорчена как минимум на пять лет.

Источник: https://www.rzn.info/articles/nepod-emnaya-ipoteka-kak-vylezti-iz-dolgovoy-yamy.html

Больше не могу платить ипотеку, что делать?

Неподъемная ипотека

Что делать, чтобы не испортить партнерство с банком и кредитную историю?

Общество с воодушевлением отреагировало на выгодные ипотечные программы и сниженную процентную ставку. Ипотека стала доступнее за последние 10 лет. Но личные финансовые проблемы или жизненные трудности редко поддаются прогнозу заранее. Еще сложнее — правильно реагировать на ситуацию и адекватно продолжать отношения с банком. Что делать, если ипотека больше не вписывается в семейный бюджет?

Последствия неуплаты ипотечных платежей

Развитие ситуации различается в зависимости от дальнейших действий и коммуникаций с банком-кредитором.

Важно: за неуплату ипотеки не предусмотрена административная или уголовная ответственность, но у банка есть рычаги давления, которые могут осложнить жизнь и дальнейшие деловые отношения (причем не только с банком-кредитором, но и с другими банковскими организациями).

1. Банк начисляет штраф (пеню) с постепенным увеличением финансового бремени.

2. Если вы долго игнорируете обращения из банка или напрямую отказываетесь платить за ипотеку, банк может передать вашу историю коллекторским агентствам.

3. В том случае, если и второй сценарий не привел к восстановлению выплат, банк готовит судебный иск и подает его. Сроки процесса достигают 2 лет. Банки не заинтересованы в таком сценарии, ведь это затратно во всех смыслах.

4. Суд выиграет, если вы не предоставите нужные доказательства, подтверждающие затруднительность вашего положения: документ о невыплате з/п с официального места работы или трудовая книжка с отметкой об увольнении.

5. Если вы трижды за год просрочили платеж или задерживали уплату больше, чем на 3 месяца, и это составляет 5% от общей стоимости квартиры — это повод для банковской организации требовать досрочного погашения всей суммы ипотеки.

6. Как худший вариант развития событий — квартира продается банком со специализированного аукциона.

Важно: квартиру могут забрать даже если она — ваше единственное жилье. Исключение составляет вмешательство опеки (если вы родитель несовершеннолетнего ребенка) или другие узкоспециальные ситуации.

Как правильно поступать

1.      Сразу обращайтесь в банк. Не надо пытаться сделать вид, что все нормально и избегать контактов с работниками банка — они все равно поймут, что есть проблемы. Иногда в договоре ипотечного кредитования напрямую прописан пункт, исключающий недостоверность о состоянии вашего дохода.

2.      Готовьтесь документально подкрепить аргументы о временной неплатежеспособности. Это могут быть заключения медицинских работников о вашем состоянии здоровья, увольнение, любые документы, подтверждающие незапланированные крупные расходы.

3.      Обратите внимание на государственные программы помощи ипотечным заемщикам. Это возможно в том случае если:

–          ипотечный платеж вырос на 30% и более по сравнению с плановым платежом на момент заключения договора;

–          родители / опекуны / попечители несовершеннолетних детей;

–          лица с инвалидностью или родители детей-инвалидов;

–          ветераны боевых действий.

4. Изучите аспекты реструктуризации долга и предложите такой вариант банку. Реструктуризация не меняет объема обязательств перед банком, но сделает условия выплат удобнее. Это может быть снижение ставки по ипотеке, изменение срока, на которую был заключен договор или рассрочка ипотечных выплат.

5. Уточните возможность установки кредитных каникул. Это срок, в течение которого банк полностью освобождает вас от платежей (срок — не больше года, а на практике — полугода). Новую сумму все равно придется выплатить, но после того, как отведенное время пройдет, с процентами.

6. Не берите потребительский кредит, чтобы заплатить за ипотеку. Такой подход приведет к неверному планированию и ухудшению финансовой ситуации внутри семьи.

Частные случаи

Банк может отказать в реструктуризации долга. Тогда начинайте процедуру личного банкротства, это обяжет банковскую организацию пересмотреть условия кредитования, но для этого она должна удостовериться, что реструктуризация выгоднее, чем продажа вашей недвижимости с аукциона.

Если шаги выше не спасают финансовое положение, долг превысил полмиллиона рублей, то квартиру придется продать. Попробуйте продать самостоятельно, с согласия банка, а полученной суммой закрывать долг по ипотеке.

Или банк самостоятельно продаст квартиру.

Как продать ипотечную квартиру

Схема отработанная: заключаете договор с покупателем, в которой установлена сумма залога, равная долгу перед банком. Задолженность погашается залогом, обременение снимается, заключается традиционный договор купли-продажи с покупателем.

Если Вам понравилась наша статья, поделитесь ею с друзьями в социальных сетях. Благодарим Вас!

Не забываем ставить лайк и подписываться на наш канал!

Ещё больше полезных статей, аналитических данных и обзоров можно увидеть в нашемБлоге!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/brightestate/bolshe-ne-mogu-platit-ipoteku-chto-delat-5b58466a09a88500a826041e

Неподъёмная ипотека: как не лишиться квартиры, если есть проблемы с банком?

Неподъемная ипотека

Ипотечное кредитование сегодня стало основным механизмом по приобретению жилья в кредит. Четыре из пяти квартир в Оренбурге оформляются именно через жилищный заём. Но что делать, если этот долг становится непосильным обременением?

Увольнение с работы, болезнь или сложные жизненные обстоятельства могут сделать просто невозможными регулярные ипотечные платежи. Мы расскажем, что нужно делать, чтобы не лишиться своего жилья.

Рубль пишем – пять взаймы

История ипотечного кредитования как массового продукта берёт своё начало 16 июня 1998 года. Именно 20 лет назад был принят федеральный закон №102, определивший основные параметры этого необычного на тот момент вида личного кредитования.

В первый год работы закона по всей России было выдано менее полутысячи жилищных займов. Процентные ставки составляли около 20% годовых при сроках в 10 – 15 лет.

Но даже на таких условиях многие просто не успели воспользоваться новым инструментом – всего через два месяца, 17 августа 1998 года, грянул «чёрный четверг».

Рубль обвалился более чем в три раза, Россия объявила технический дефолт, а банки фактически остановили всякое кредитование населения и предприятий.

За два прошедших десятилетия ситуация и в стране, и в экономике поменялась кардинально. Сегодня инфляция показывает минимальное за всю новейшую историю значение, соответственно на историческом минимуме и проценты за пользование ипотекой.

Таким предложением не преминуло воспользоваться и население: в целом по России за 2017 год было выдано без малого 1,1 миллиона ипотечных жилищных кредитов на сумму более 2 триллионов рублей.

При этом средневзвешенная процентная ставка составляет 10,64%, а по новым кредитам, выдаваемым с января 2018-го, она уже достигла однозначного значения и составляет около 9,7%

Оренбуржье не отстаёт от общефедеральных трендов, более того – мы в числе лидеров по относительным ипотечным объёмам (если оценивать в пересчёте на 1000 жителей). Так, только за прошлый 2017 год оренбуржцы оформили 15 тысяч жилищных займов на 20 миллиардов рублей – каждый пятый заёмный рубль как раз пришёлся на ипотеку. Всего же число «ипотечников» в области уже перевалило за 80 тысяч.

– В четвертом квартале прошлого года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов благодаря низкой инфляции и уменьшению ключевой ставки Банка России.

Большую роль в этом также сыграл высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг, – пояснили в пресс-службе ЦБ изданию RostovGazeta.

ru со ссылкой на данные очередного выпуска информационно-аналитического материала “Условия банковского кредитования”.

– В настоящее время в банках наблюдается повышенный спрос на долгосрочные ипотечные и потребительские кредиты, а также на рефинансирование существующей кредитной задолженности.

Сложившиеся ценовые условия на рынке дают заемщикам хороший шанс снизить текущие процентные платежи по кредиту и уменьшить тем самым долговую нагрузку. Для банков программы рефинансирования также выгодны.

За счет них кредитные организации могут расширить свою клиентскую базу, привлекая заемщиков с положительной кредитной историей, – отмечают в пресс-службе ЦБ.

К сожалению, в ипотечной статистике есть и отнюдь не радужные цифры.

Так, в нашем регионе, по данным Уральского главного управления Центрального банка РФ по Оренбургской области, на начало 2018 года 7,7% кредитов на сумму около 12 миллиардов рублей оказались “токсичными”, то есть люди по ним не рассчитываются 6 месяцев и более. Свыше 13 тысяч оренбургских заёмщиков вообще потенциальные банкроты: Национальное бюро кредитных историй весьма скептически оценивает их шансы на скорое выползание из долговой ямы.

Впрочем нужно отметить: среди общей массы “просрочников” тех, кто не исполняет обязательства именно по жилищным займам, немного.

– Ипотека – это «длинный» и, как правило, общесемейный проект. Решение редко принимается только одним заёмщиком, поэтому спонтанно, необдуманно такие кредиты не оформляют. Да и банки строже и дольше анализируют данные заёмщика. В конце концов, это же не моментальный заём на новый смартфон или сапоги у кассы магазина! объясняет экономический обозреватель Елена Самойлова.

Тем не менее ситуации с просрочкой бывают и у держателей ипотеки. Если так сложились обстоятельства, что денег реально не хватает тянуть заём, то первое, чего не стоит делать, – это откладывать вопрос решения проблемы на потом, и дожидаться, когда на порог нагрянут судебные приставы.

Оцените свои возможности объективно и если видите, что улучшения в ближайшее время не будет, лучше сразу обратитесь в банк. В этом случае есть шанс совместными усилиями найти решение, как гасить задолженность дальше.

Впрочем, помните: банк имеет право пойти вам навстречу и дать «ипотечные каникулы», но делать этого отнюдь не обязан. Ваша задача – убедить кредитора, что трудности – временные и ему выгоднее всё-таки пойти на «передышку», нежели чем потерять отнюдь не безнадёжного клиента насовсем.

И ещё, начиная переговоры, учтите – вам никто ничего не обязан. Государство не стает гасить за вас долг. Халявы не будет.

Теоретически банк может предложить несколько путей выхода из сложившейся ситуации. Наиболее вероятный – рассрочка: заёмщику предложат пересмотреть условия и удлинить срок кредитования. В этом случае ежемесячный платёж станет меньше.

Однако не всегда такой вариант возможен; например, если заёмщик уже не будет проходить по предельному возрасту или проблемы с займом возникли в самом начале платежей.

Второй вариант – отсрочка, или «кредитные каникулы».

Однако и в этом случае, скорее всего, банки предложат платить хотя бы проценты, а они в случае с ипотекой по аннуитетной схеме, на начальном этапе обслуживания займа могут быть весьма значительными.

Но даже если удастся договориться на 3 – 4 месяца о полной приостановке выплат, учтите, что после окончания «каникул» платёж вырастет, ведь нужно будет навёрстывать упущенное.

Банк может и совсем не пойти навстречу. Тогда придется брать новые займы в других финансовых учреждениях или же продавать квартиру. Однако и то и другое лучше всего сделать на этапе, когда еще нет просроченной задолженности.

Совсем новая для нашей страны и общества процедура банкротства физических лиц открывает ещё один путь решения проблем с банками. Но обманываться тут не нужно: объявление себя финансово несостоятельным хоть и помогает сбросить бремя текущих долгов, тем не менее не освобождает от них полностью.

Мы уже говорили выше: чтобы стать банкротом, гражданин должен иметь просроченную на 3 месяца задолженность на сумму от 500 тысяч рублей. Сама процедура подразумевает судебный процесс, в ходе которого всё имущество (за исключением предназначенного для личного пользования) будет выставлено на торги и уйдёт с молотка. В том числе и ипотечная квартира.

Придется также оплатить и услуги финансового управляющего, который будет улаживать все юридические вопросы с кредиторами. В среднем процедура банкротства может обойтись в 40 – 50 тысяч рублей. И хотя после её завершения человек остаётся финансово чистым, кредитная история будет испорчена как минимум на пять лет.

«Спишем долг, обманем банки…»

А как относится к многочисленным компаниям и «консультантам», которые обещают за небольшие деньги решить все ваши кредитно-финансовые проблемы? Объявлениями о подобных услугах пестрит Интернет и автобусные остановки.

Рассчитаны они на отчаявшихся должников, которые готовы на все, лишь бы избавиться от кредитного бремени.

Но не задумывались ли вы над тем, что мотивирует авторов таких объявлений прийти на помощь заемщику? На чем они зарабатывают? И в чем их интерес?

– Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий. Особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных “пошлин”. Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми “раздолжнителями”.

Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку”, – предостерег россиян руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

По его словам, схемы бывают совершенно разные, но некоторые из них давно известны Банку России.

По этой схеме вы нанимаете юриста и заключаете с ним договор, что всё общение с коллекторами он берёт на себя. Да, вас могут не беспокоить какое-то время, но это не означает, что о долгах забыли. Штрафы и пени продолжают расти.

За определённую сумму юридическая фирма начинает «заматывать» банк исками от вашего имени, придираясь к каждой мелочи. Это позволит в лучшем случае выиграть несколько месяцев. В худшем – к вашим долгам по кредиту прибавятся и солидные судебные издержки. Но при любом сценарии долг продолжает расти, а кредитная история портится.

Вам предлагают найти ещё 15 – 20% от суммы долга и вложить их в супервыгодные финансовые инструменты. Проценты по ним и помогут погасить кредит. Это – классическая пирамида: ни денег, ни облегчения долга вы не увидите.

– Как правило, пытаясь обмануть банк, горе-заемщики только ухудшают свое и без того бедственное положение, полагает Мамута.

По его словам, пользуясь безысходным положением заемщиков, мошенники обещают законным способом избавить человека от долгов, на деле же только сильнее закапывают наивного заемщика в долговую яму, скрываясь с его, возможно, последними деньгами.

– После кризиса 2008 года, когда у многих возникли серьёзные проблемы с обслуживанием кредитов, в Оренбурге был настоящий бум на фирмы-«раздолжнители», – вспоминает юрист Олег Валевский.

– За вознаграждение доморощенные адвокаты в спешке переписывали имущество должников на родных, выпускали от его имени векселя-расписки, сутяжничали с судебными приставами и даже стряпали фиктивные уголовные дела… Результат в итоге нулевой: люди, не сумевшие напрямую договориться с банками, до сих пор под пятой коллекторов и приставов. Они не могут завести банковскую карту, оформить на себя имущество, выехать за границу. Даже на работу толком их не берут – ну какому предприятию понравится, что через пару недель после приёма такого работника бухгалтерию и отдел кадров начнут шерстить и доставать неприятными звонками «безопасники» и судебные исполнители? Единственный выход – идти с повинной головой в банк и начать понемногу гасить долг.

Вместо того чтобы искать пути, как избавиться от долгов, попробуйте обратиться в банк и легально снизить процент по кредиту. Мамута считает, что сейчас для этого самое подходящее время.

– Многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего, – поясняет он. По его словам, для заемщика это выгодно уже в том случае, когда новая процентная ставка ниже хотя бы на один процентный пункт.

Чтобы воспользоваться этой услугой, заемщику необходимо подать заявление в банк, собрать пакет документов на себя, на квартиру, в том числе заказав новую оценку недвижимости. Стоимость такой услуги составляет в среднем около 10 тысяч рублей, на переоформление может уйти один-два месяца.

Правда, есть и нюансы. Рефинансирование повлечёт за собой и переоформление договоров страхования имущества и жизни. Особенно если кредит под низкую процентную ставку вы оформляете в другом банке. Это тоже дополнительные затраты, и немаленькие.

Оформить ипотеку сегодня можно и в микрофинансовой организации (например, в кредитном потребительском кооперативе). Закон не запрещает им выдавать займы под залог жилья, и в последнее время они стали полноценными участниками ипотечного рынка.

Но здесь нужно быть втройне осторожнее.

Всё чаще под видом МФО используются полумошенничекие схемы, должникам прописывая кабальные условия, гигантские пени и штрафы в договоре. цель в этом случае – попросту забрать вашу квартиру за долги.

И доказать свою правоту впоследствии практически невозможно.

– К сожалению, в настоящее время Законом “Об ипотеке” не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются, – отмечает Мамута.

По его словам, в настоящее время Банк России и Минфин РФ разработали поправки в законодательство, которые позволят строго ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты, – это будут исключительно поднадзорные Банку России организации и организации, определенные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Эта мера, по мнению Мамуты, исключит возможность появления на рынке квартирных мошенников.

Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter

Источник: https://56orb.ru/news/economy/30-03-2018/nepod-yomnaya-ipoteka-kak-ne-lishitsya-kvartiry-esli-est-problemy-s-bankom

Неподъемный кредит

Неподъемная ипотека

Несколько практических советов заемщику, столкнувшемуся с финансовыми трудностями

ТАСС/Интерпресс/Виктор Погонцев

Россияне берут ипотечные кредиты на долгий срок — в среднем на 15,5 года. За это время обстоятельства могут измениться — заемщик может потерять работу, развестись, заболеть, наконец, и на его лечение потребуются деньги. Редакция «РБК-Недвижимости» пообщалась с представителями ипотечных банков и выяснила, что нужно делать, если выплачивать ипотеку стало нечем.

Никаких секретов

Первый и самый главный совет заемщику — не молчите и не прячьтесь, а сразу обращайтесь в свой банк, не дожидаясь просрочки выплат. Если вы допустите три просрочки в течение года или задержите выплату более чем на 90 дней, а размер долга к тому моменту будет больше 5% от стоимости квартиры, то банк по закону может потребовать полного погашения кредита досрочно.

В банке надо рассказать о сложившейся ситуации, а лучше изложить ее в заявлении, предоставив в любом случае подтверждающие документы. Это может быть, например, медицинское заключение либо трудовая книжка с записью об увольнении с работы, пригодятся также любые другие документы, подтверждающие неожиданные крупные затраты.

«Затем нужно совместно с банком оценить: это временные трудности, при которых заемщик хочет оставить себе купленную в кредит квартиру, или решение проблем может затянуться — и квартиру придется продавать», — советует начальник управления клиентских отношений СДМ-Банка Иван Лонкин.

Любой банк совершенно не заинтересован в потере заемщика, поэтому для него продажа залоговой квартиры — тоже крайняя мера. Скорее всего, кредитор пойдет вам навстречу, особенно если вы до этого добросовестно выполняли свои обязательства и если есть надежда, что ваше материальное положение вскоре улучшится.

Все виды помощи

В зависимости от ситуации, кредитная организация может предложить реструктурировать кредит. При этом банк оценивает финансовое положение заемщика, причины ухудшения его платежеспособности, стоимость залога (квартиры), изначальные условия кредитования, кредитную историю и другие параметры. Важное условие реструктуризации — срок кредита: с даты выдачи должно пройти не менее шести месяцев.

«При проведении реструктуризации банк не уменьшает обязательства заемщика, а лишь изменяет порядок их исполнения, чтобы у клиента была возможность восстановить финансовое положение и возобновить платежи, — пояснил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислав Тывес. — Очень важно, чтобы и сам заемщик объективно оценил свои перспективы».

Реструктуризация — это, по сути, изменение условий кредита: рассрочка платежей, кредитные каникулы и даже снижение процентной ставки.

Чаще всего банки предлагают заемщикам, оказавшимся в затруднительном положении, льготный период на срок до девяти месяцев, в течение которого заемщик выплачивает не менее 50% от суммы ежемесячного платежа. При этом невыплаченные в течение льготного периода проценты и основной долг переносятся на будущие платежи.

Еще есть возможность снизить ежемесячный платеж: допустим, вместо 40 тыс. руб. в месяц вы будете выплачивать банку 20 тыс., но срок кредита при этом увеличится.

«Правда, в случае с ипотекой это работает редко, так как изначально такие кредиты оформляются на долгий срок и его увеличение, скажем, с 20 до 25 лет не приведет к серьезному снижению ежемесячного платежа», — рассказал Станислав Тывес.

В ряде случаев банк может предоставить вам так называемые кредитные, или ипотечные каникулы (на один — шесть месяцев), когда заемщик временно платит только проценты по кредиту.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные, или кредитные каникулы — это отсрочка исполнения обязательств по погашению ипотеки на короткий период — от 1 до 12 месяцев.

Наиболее распространенный вариант каникул — замораживание платежей по самому кредиту на определенный период, когда в течение, допустим, 3–6 месяцев гасятся только проценты.

При аннуитетном платеже такой вариант может быть интересен во второй половине срока кредита, так как в начале большую часть суммы составляют именно проценты, рассказали аналитики «Метриум Групп».

Например, сумма кредита — 1 млн руб. на срок 120 месяцев (десять лет) под 10% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту — 13 215 руб. В первый месяц соотношение будет следующим: 4881 руб. — погашение тела кредита и 8333 руб. — проценты.

В 37-й месяц платежей (через три года): 6581 руб. — основной долг, 6633 руб. — проценты, то есть достигнут баланс. Последний, 120-й платеж (через десять лет) уже состоит из 12 996 руб. на погашение кредита и 109 руб.

— на погашение процентов.

Кредитные каникулы могут быть предоставлены: в связи с рождением ребенка на период до трех лет, длительной нетрудоспособностью в связи с тяжелой болезнью, потерей работы в результате ликвидации работодателя или сокращения, могут быть и иные причины. Решение всегда за кредитором — рассмотрев все обстоятельства и документы, он может и отказать.

Эксперты ЮниКредит Банка пояснили также, что каникулы обычно можно продлить на полгода, но не менее одного раза. Если у клиента несколько ипотечных кредитов, отсрочка платежей возможна по каждому из них. Заемщик также может завершить каникулы досрочно.

Если есть вероятность, что финансовые трудности заемщика затяжные, представители банков также советуют по возможности постараться погасить весь долг или значительную его часть.

«Заемщику нужно оценить, что он может продать из своего имущества, кроме залоговой квартиры. Продажа машины или дачного домика помогут решить проблему, поскольку вырученные деньги можно использовать для внесения аннуитетных платежей», — рекомендует Иван Лонкин.

Если ничего не получилось

Если продавать нечего и выплачивать кредит тоже нечем, придется продавать купленную по ипотеке квартиру, предварительно оповестив об этом банк.

Обычно сделка по продаже ипотечной квартиры выглядит следующим образом. Банк должен дать покупателю разрешение на продажу квартиры — если ее реальная рыночная стоимость выше, чем долг заемщика, банк разрешает ему продать квартиру самостоятельно.

Заемщик находит покупателя, которого он должен сразу предупредить, что квартира находится в залоге у банка. Если покупателя это не смущает, они с продавцом заключают договор задатка — этот задаток выплачивается банку в виде погашения долга по ипотеке.

После этого банк должен снять с квартиры обременение в регистрационной палате. Договор задатка предполагает, что заемщик обязуется продать покупателю квартиру после того, как банк снимет с нее обременение.

Затем стороны заключают договор купли-продажи, и квартира обретает нового собственника.

Чаще всего заемщик заинтересован продать ипотечную квартиру побыстрее и, соответственно, завершить свои отношения с банком. Но сейчас ситуация на столичном рынке вторичного жилья такова, что многие квартиры продаются подолгу: из десяти быстро продаются только две, а остальные «застревают» на рынке. Поэтому надо быть готовым к тому, что придется снижать цену.

Источник: https://realty.rbc.ru/news/59e085909a7947661a8ce873

Наш семейный опыт ипотеки, может будет кому полезно

Неподъемная ипотека

И вот еще одна молодя ячейка общества решила обзавестись собственным жильем, продав душу дьяволу и взяв ипотеку. Итак начнем по порядку.

1. Надо ли вообще брать ипотеку, или снимать квартиру и копить деньги.

Свой угол нужен каждой молодой семье, жить с родителями супруги или супруга конечно можно, но очень часто такое соседство, особенно если площадь квартиры маленькая, приводит к скандалам, ругани и возможному разводу, в силу разных характеров и привычек сожителей. И тут встает вопрос куда идти, на съемное жилье или брать ипотеку, а может уехать в лес?:)

Однозначного ответа тут не существует, но я попробую привести свою логику при решении данной дилеммы.

Сейчас банки дают ипотеку на 10-15-20 лет. Но реально ипотеку можно брать есть Вы в состоянии ее выплатить за 5-7 лет. Если платить ипотеку все 20 лет, без досрочного погашения то по итогу Вы купите 2, а то и 3 квартиры.

Если сумма ежемесячного платежа по ипотеке на 20 лет для вас существенна (50% от вашего семейного бюджета), то я бы в принципе не рекомендовал Вам брать ипотеку, или же смотреть более дешевые варианты жилья.

Так же если у Вас отсутствует стартовый взнос на ипотеку от 30%, то имеет смысл снимать  жилье эконом класса и копить на взнос, так без стартового капитала и отсутствия белой з/п тяжело получить ипотеку, тем более с нормальными процентами.

Плюс своей квартиры, пускай и заложенной в банке очевиден, она своя, делай что хочешь и никто тебя не выгонит, особенно если у тебя на руках грудничок.

Есть свою плюсы и съемном жилье: Если Вас сократят на работе, случатся проблемы со здоровьем, или просто понадобиться кеш, он у Вас всегда будет на черный день, но и копить становится сложнее, больше соблазнов.

 Взвесив все за и против, было решено брать квартиру в ипотеку.(она же своя, никто не выгонит и т.д.) Свой стартовый капитал я копил с 18 лет (на момент взятия ипотеки мне было 24, и  я очень хотел свое жилье)  плюс добавили родители итого у нас с супругой на  руках была сумма 1 600 000руб

2. Выбор варианта ипотеки. Подбор жилья.

Выбор сделан, семейный совет постановил что нужно брать. Следующим шагом был подбор вариантов квартир с параллельной подачей заявления на ипотеку.

Про выбор квартиры особенно рассказывать не буду, т.к. это тема для отдельной статьи. Скажу кратко, нам подфортило и мы взяли квартиру в доме который был сдан 1 год назад, и квартиры там продавал застройщик напрямую. А так остерегайтесь риэлторов и все договора читайте по нескольку раз, если что то не нравятся и Вам не хотят объяснять, сразу шлите лесом.

Сначала пошли подавать заявления на ипотеку в ВТБ, там был ниже процент, 12,5% по мойму. Т.к. мне было на тот момент 24 года, а заявление принимались от лиц старше 25 лет, то заявку оформляли на супругу.

 Сумма займа 1,4 млн (2,8 стоит квартира + 0,2 на бомже-ремонт без мебели). Срок 15 лет, чтобы был меньше платеж, удобно на период ремонта, а так же подстраховка на черный день. Сумма общего дохода с супругой 60т.р. Справки не требовались.

 Но без объяснения причин нам отказали.

Дальше мы пошли к зеленым демонам)). исходные данные оставили такие же. Спустя 5 дней с нами связался менеджер и мы сообщил что наш кредит одобрен, но на сумму 1,281млн.

Параллельно мы посетили офис застройщика, нам показали план квартиры, посетили стройку, посмотрели в живую. Так же нами был оставлен залог в 100т.р.

за квартиру, чтобы ее не продавали пока мы ждали 100% подтверждения по ипотеке. (ни в коем случае не отдавайте деньги риэлтору).

 Затем мы понесли кипу бумаг для банка (список можно посмотреть на сайте сбера), для оформления договора ипотеки уже под конкретный объект недвижимости.

Про страховку: Объект залога (квартира) страхуется в обязательном порядке по закону, страхование жизни заемщика это уже по желанию, но нам сразу сказали что без страхования жизни % будет уже 14. Мы прикинули, получается примерно одинаково.

Спустя неделю нам позвонили с банка и сказали что все хорошо и договор одобрен. а на дворе был декабрь 2014, курс евро 100, паника и т.д., мы очень переживали что нам резко поднимут % по ипотеке т.к.

ЦБ РФ поднял ставку рефенансирования, но все обошлось и наши изначальные 13% остались в силе.

Следующим этапом мы оплатили застройщику остающуюся часть наличкой  и пошли в банк для подписания договора и перевода “ипотечного платежа”.

Платеж совершен. На следующий день поехали подписывать акт приемки передачи квартиры и получать ключи.

На дворе 31 декабря, на радостях мы даже толком не проверяли в квартире ничего, нам конечно повезло и серьезных косяков не всплыло, но так делать не стоит. Застройщик оказался порядочный.

Они дальше застраивают микрорайон и если есть какие-то недочеты(окна не открываются и т.д.) то без проблем приходили и устраняли косяк.

Весь процесс по выбору квартиры и подготовке документов занял 2 месяца. Из них долго ждали ответа по ипотеке с втб, а потом еще месяц чтобы  повторно подать документы,  но так же получили отказ. Выбор квартиры занял неделю.

Затем мы с застройщиком пошли в рег центр и зарегистрировали наш договор (можно идти в мфц.) и получили свидетельство о собственности. Следующим шагом была оформление закладной на квартиру для банка.

3. Выплата ипотеки.

Наш ежемесячный платеж составил  16 800р. Первые 3 месяца  мы платили ровно такую сумму, пока делали ремонт (2 месяца, своими силами) и месяц мы искали б/у мебель для квартиры. На чем можно сэкономить если денег впритык:

Мебель,например кухня, взяли на авито б/у гарнитур за 5т.р. (новая кухня как нам понравилась в магазине стоит 200т.р. ) живем уже 2,5 года с эти гарнитуром и ничего, только купил новую столешницу туда.

Потолки, у нас планировались натяжные потолки начали делать только месяца через 4 после того как въехали, и до сих пор еще не везде натянули:)

Обои во всей квартире мы доклеивали только спустя 8 месяцев, когда в гости приезжала тещя, до этого стены были просто зашпаклеваны.

На первом этапе ремонта мы сделали  туалет/ванную,  полы по всей квартире, зашпаклевали стены, поклеили обои в спальне и на кухне, поставили двери в туалет и ванную, а так же дополнительно наставили розеток по всем углам. Купили минимальный набор мебели и бытовой техники. Полы и стены не выравнивали. итого потратили где 120.

На ремонте в туалете и ванной советую не экономить, т.к. там уже через 3 года просто так обои не переклеишь, нужно делать хорошо и надолго.

После этого начались раздумья, купить домой занавески или закинуть 5 т.р.  в ипотеку:), а может  новые динамики купить в машину?, да не закину в ипотеку.

Итого наш  месячный бюджет:

Доход  – 60 т.р.

Комуналка – 3,5-5 т.р. в зависимости от сезона

Еда на 2 человека  – 10 т.р.  в месяц (питаемся нормально, но особо не шикуем)

Покупка одежды, вещей в дом и т.д. – 5 т.р.

В заначку на черный день – 5 т.р.

Итого остается 35 т.р.

4. Досрочные погашения.

Раньше каждый месяц ходили в банк и просили списать со счета сумму для досрочного погашения, сейчас все это можно сделать через сбербанк онлайн не выходя из дома, главное чтобы на счету были необходимые средства.

И так каждый месяц  стоял выбор  купить что-то себе или заплатить банку, чаще всего желание побыстрей избавиться от кабалы преобладало, поэтому старались каждый месяц все “лишние деньги” отправлять в счет ипотеки.

Работа сезонная, и есть возможность летом работать от зари до зари и зарабатывать чуть больше. Жена конечно обижается, но все равно понимает для чего все это. Сейчас когда родился ребенок конечно сложнее ездить на халтуры. но все равно приходится.

Планировали мы рассчитаться с кредитом за 5 лет, но благодаря халтурам, и помощи от родителей  планируем закрыть долг  этой осенью, если интересно то как рассчитаемся то напишу пост про закрытие долга и снятие обременения.

Резюмируем:

К решению брать ипотеку нужно подходить очень ответственно, и четко понимать свои возможности, а так же возможное появление детей и как следствие сокращение этих возможностей. Сбер и ВТБ это не говно банки, они ипотеку коллекторам не продадут, а быстро заберут жилье себе и пустят его с молотка.

Так же нужно быть готовым планировать свои расходы (мы например ведем бюджет расходов на продукты) и умерить аппетит на всякого рода развлечения.

У меня есть друг у которого з/п примерно такая же как моя и он постоянно говорит что хочу дом, хочу дом надоело жить с семьей и ребенком по съемным хатам, но при этом вместо того чтобы начать копить деньги и воплощать свою мечту, он проедает и пропивает (не бухает) эти деньги. Он же не раб, и должен отдыхать и жить в свое удовольствие.

Сорри за ошибки, и сумятицу в тексте.

p.s. хороший калькулятор для расчета % по ипотеке. http://mobile-testing.ru/ipotechnii_kreditnii_kalkulator_onl…

Источник: https://pikabu.ru/story/nash_semeynyiy_opyit_ipoteki_mozhet_budet_komu_polezno_4346989

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.